【おまとめローンの審査に落ちた人必見】おまとめローンの審査は甘くない

おまとめローンの審査に通るためには、おまとめローンがどんなものなのか、審査ではどのような点を見られるのかなどを理解しておく必要があります。

おまとめローンの審査について、通るだろうと安易に考えている人もいるかもしれません。

しかし、おまとめローンについての理解が深まれば、おまとめローンの審査の通過が甘くないということが分かるはずです。

本記事ではおまとめローンとはどういうものなのか、審査ではどのようなことに気をつけるとよいのか、おすすめのおまとめローンやおまとめローンの審査に通らなかった場合の対応策まで解説しています。

おまとめローンを検討中の人は理解を深めて、あなたにぴったりのおまとめローンを見つけてみてください。

おまとめローンとは複数のローンを一本化すること

おまとめローンとは複数の金融機関での借入を1つにまとめる商品の通称です。

商品の名前におまとめローンとついていなくても、その商品が他金融機関の借入をまとめられるのであれば、おまとめローンといえます。

銀行のカードローンやフリーローンなども資金使途が自由であるため、おまとめローンといえます。

貸金業者は、お金を貸し出すときに契約者の年収の3分の1を超えて貸し出してはいけない「総量規制」という法律があります。

おまとめローンはこの総量規制の対象外となるという特徴があります。

おまとめローンは銀行系と消費者金融系の2種類ある

おまとめローンは、大きく銀行系と消費者金融系の2つに大別可能で、以下の2点において違いがあります。

銀行系のおまとめローンは、消費者金融系と比較すると低く設定されている場合が多いです。

銀行や審査の結果によって異なりますが、高い場合で年率14%後半ほどで借りられます。

消費者金融系のおまとめローンは決して審査が甘いわけではありませんが、銀行と比較すると審査は通りやすく、一方で金利は高く設定されています。

おまとめローンの利用を検討している際、以下のような疑問を持つ人は多いのではないでしょうか。

おまとめローンは誰でも使えるわけではないため勤務形態や収入によっては難しいこともある

結論としては、各金融機関は審査基準について明確にしていない部分も多いため、申し込んでみないと分からないといえます。

ただし、おまとめローンは誰でも使えるものではありません。

申し込みたい金融機関が申し込める人の条件を明示している場合、それに当てはまるのであれば、チャレンジしてみると良いでしょう。

【手順】おまとめローンの借入までを3つのSTEPで解説

おまとめローンを利用したい人が、実際にどのような手続きを行う必要があるのかを解説します。

STEP1おまとめローンへの申込と金融機関による審査

まずは、おまとめローンに申込をする必要があります。

ローンによってWebからの申込が可能なもの、電話での申込が可能なもの、窓口で対面での申込が可能なものなどさまざまなタイプがあります。

また、申込用紙に記入する場合でも30分～40分ほど時間を確保しているのであれば、その範囲で完了するでしょう。

そのあとは審査が行われますが、審査にかかる期間は金融機関や申込時期などによっても前後し、1週間～10日ほどが目安となります。

STEP2金利や返済額など各種条件の確認と契約

審査が終わり、承認がおりると次は契約の手続きに進みます。

金利がいくらなのか、毎月の返済日や返済額などを確認したうえで、問題なければ契約書を交わすことになります。

審査の承認には60日や半年といったように、有効期間が設けられていることが多いため、承認がおりたら速やかに次の契約手続きまで完了させましょう。

STEP3融資金の振込

契約が完了するとあとはローンが実行され、お金が振り込まれるのを待つのみとなります。

契約の際に振込がいつになるのか、いつからお金の引き出しができるのかを確認しておきましょう。

おまとめローンのメリットとデメリットを解説

複数のローンを一本化するおまとめローンには、どんなメリットがあるのでしょうか。

さらにメリットだけでなく、おまとめローンのデメリットや注意すべき点についても、しっかりと理解したうえで利用することが大切です。

おまとめローンの3つのメリット

おまとめローンには、以下3つのメリットが挙げられます。

メリット①金利や毎月の返済額が下がる可能性がある

おまとめローンの利用によって、金利が下がる可能性があります。

金利が下がると総返済額も減らせるため、毎月の返済額も下がる可能性は十分あります。

おまとめローンの利用によって金利や返済額にどのような変化があるのか、一度確認してみることをおすすめします。

メリット②返済日や返済方法をまとめられる

複数の金融機関で借入をしていると金融機関によって返済日や返済方法に違いがあり、うっかり返済を忘れてしまったり、延滞してしまったりなども問題が起こりえます。

返済日や返済方法をまとめて、返済忘れの防止や、時間の節約などにもつながります。

メリット③総量規制の対象外である

先述のように、貸金業者が契約者の年収の3分1以上の貸し出しは法律により禁止されています。

そのため、年収の3分の1以上の借入も可能になります。

おまとめローンの5つのデメリット

おまとめローンには以下5つのデメリットが挙げられます。

デメリット①追加の借入ができない可能性がある

そもそもおまとめローンの目的は、複数あるローンの一本化によってローンの完済を目指すことにあります。

そのため、おまとめローン専用の商品では、追加の借入を認めていない場合もあります。

デメリット②返済総額が増えてしまう可能性がある

ローンをまとめるときに、月々の返済額を減らそうとすると返済期間を延ばさなければならない場合もありえます。

デメリット③審査基準が厳しい

おまとめローンは複数のローンをまとめるため、金額が大きくなる場合が多いはずです。

貸し出す側の金融機関にとっては、高額の融資となるとリスクも高くなるため、慎重な判断をくだすのはごく自然なことでしょう。

デメリット④金利が上がる可能性がある

おまとめローンの商品を利用するからといって、必ずしも金利が下がるわけではありません。

おまとめ前のローン借入時期や、そのときのあなたの資産状況によっては、割安な金利で借りていた場合もあるでしょう。

デメリット⑤再び複数金融機関での借入をしてしまう

おまとめローンを利用して、既存のカードローンなどを返済した場合でも、カードローンの利用枠が残っている場合があります。

それによって、その利用枠の範囲内でお金を借りられるため、再び多重債務者に戻ってしまう可能性があるのです。

おまとめローンの審査で注意すべき3点を解説

おまとめローンの審査に申込をするときは、以下の3点に気をつけましょう。

ポイント①複数の審査に同時に申し込まない

おまとめローンの申し込みの際に、複数の会社に同時に申し込まないように注意しましょう。

時間はかかりますが、自分に合ったものをまず1つ申し込んでみて、保証がおりなければ次にチャレンジするといった方法が得策です。

ポイント②既存のローンの返済を延滞しない

ローンの申込時に限らず、延滞については保証会社は厳しくチェックします。

あなたに返済能力があるのか、という点でみると、延滞の実績はマイナス評価となってしまいます。

月々の支払日や支払方法を確認のうえ、忘れずに返済しましょう。

ポイント③申込情報は正しく申告する

ローンの申込の際の個人情報や借入状況などは、嘘偽りなく正しい情報で申し込みましょう。

他にも、借入状況についても正しく申告していないと、ローンの審査結果に影響を及ぼします。

【厳選】おまとめローン10選の中からあなたに合ったものを選ぶ

おすすめ①アイフルのおまとめMAX/かりかえMAX【消費者金融系】

1つ目のおすすめは、アイフルの「おまとめMAX」と「かりかえMAX」です。

アイフルの利用が初めての人は「かりかえMAX」、過去に利用したことがあったり利用中であったりする場合は「おまとめMAX」を利用できます。

金利（年率）	3.0%～17.5%（実質年率）
限度額	1万円～800万円
返済期間・回数	最長10年
使用使途の制限	なし
借入条件	満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす人 ※「かりかえMAX」についてはアイフルの利用が初めての人
手続き	WEB完結可能
公式HP	https://www.aiful.co.jp/borrow/products/combine/

アイフルはおまとめの対象が幅広いことが特徴で、銀行ローンやクレジットのリボ払いもおまとめの対象となります。

おすすめ②SMBCモビットのおまとめローン【消費者金融系】

2つ目のおすすめは、SMBCモビットの「おまとめローン」です。

金利（年率）	3.00%～18.00%（実質年率）
限度額	500万円
返済期間・回数	最長160回（13年4ヶ月）
使用使途の制限	他の貸金業者またはみなし貸金業者からの借入金返済に限る ※銀行のカードローンやクレジットカードのショッピング利用は対象外
借入条件	満年齢20才～65才の安定した収入のある人（当社基準を満たす方） アルバイト、パート、自営業の方も利用可能
手続き	お電話での申込後、WEBで契約（スマートフォン必須）
公式HP	https://www.mobit.ne.jp/special/omatome/index.html

SMBCモビットの「おまとめローン」はアルバイトやパート、自営業の人もご利用可能と明記されていることが特徴です。

おすすめ③プロミスのおまとめローン【消費者金融系】

3つ目のおすすめは、プロミスの「おまとめローン」です。

プロミスをすでにご利用中の人も、おまとめローンへの切替が可能です。

金利（年率）	6.3%～17.8%（実質年率）
限度額	300万円まで
返済期間・回数	最終借入後最長10年・1～120回
使用使途の制限	他の貸金業者からの借入金返済に限る 消費者金融・クレジットカードなどにおける無担保ローン ※銀行のカードローン・クレジットカードのショッピング利用などは除く
借入条件	20歳以上、65歳以下のご本人に安定した収入のある人 主婦、学生でもパートアルバイトによる安定収入があれば可能
手続き	自動契約機・お電話・店頭窓口より申込 自動契約機・店頭窓口・郵送により契約
公式HP	https://cyber.promise.co.jp/APD03X/APD03X08

おすすめ④オリックスクレジットのORIX MONEYおまとめローン【消費者金融系】

4つ目のおすすめは、オリックスクレジットの「ORIX MONEYおまとめローン」です。

高額の借入になると金利を低く抑えられる可能性があります。

金利（年率）	2.9%～17.8%（実質年率）
限度額	10万円～500万円
返済期間・回数	1年～8年・12回～96回
使用使途の制限	借換えの対象となる債務は「貸金業者（みなし貸金業者を含む）」からの借入債務 ※銀行、クレジットカードのショッピング等は対象外
借入条件	日本国内に居住 年齢満20歳以上64歳まで毎月定期収入がある人
手続き	WEB完結 アプリで取引可能
公式HP	https://www.orixcredit.co.jp/lp/orixmoney/index.html?id=804501A3900006109999&utm_source=affiliate_op&utm_medium=seo&utm_campaign=op&utm_content=anc&_buyer=1502&xfp1_xuid=1502,0,341,xuidx840f9882c3xa69#faq

オリックスクレジットの「ORIX MONEYおまとめローン」は、最短即日で借入が可能な点が特徴です。

おすすめ⑤楽天銀行のスーパーローン【銀行系】

5つ目のおすすめは、楽天銀行の「スーパーローン」です。

内容までは明らかにされていませんが、楽天会員ランクに応じて審査が優遇されるため、普段楽天のサービスをよく使っている人には特におすすめです。

金利（年率）	年1.9%～年14.5%
限度額	800万円 ※専業主婦の方は50万円
契約期間	1年（自動更新）
使用使途の制限	原則自由（事業性資金を除く）
借入条件	以下の全ての条件を満たす人 満年齢20歳以上62歳以下の人（※1） 日本国内に居住している人(外国籍の人は、永住権または特別永住権をお持ちの人） お勤めの方で毎月安定した定期収入のある人、または、専業主婦 楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証を受けられる方 （※2） ※1 但し、パート・アルバイトの人、及び専業主婦の方は60歳以下 ※2 当行が認めた場合は不要です
手続き	WEB完結
公式HP	https://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/

楽天はキャンペーンを行うことが多く、楽天ポイントが付与されるのが利点です。

おすすめ⑥りそな銀行のりそなプレミアムフリーローン【銀行系】

6つ目のおすすめは、りそな銀行の「りそなプレミアムフリーローン」です。

固定金利のため返済計画が容易で、ローンを計画的に完済したいという人には特におすすめです。

金利（年率）	年6.0%～年14.0%（固定金利）
限度額	10万円以上最大500万円
返済期間・回数	1年以上10年以内
使用使途の制限	使いみち自由（事業性資金を除く）
借入条件	日本国内にお住まいで、次の条件をすべて満たす個人のお客さま お申込時の年齢が満20歳以上、満66歳未満の人で、最終ご返済時の年齢が満71歳未満の人 継続安定した収入のある人 ※継続安定した収入があればパート・アルバイトの人もお申込みできます。ただし、学生の方はアルバイト等で継続安定した収入があってもお取扱いできません。また、専業主婦・主夫の人のお申込みもできません。 当社所定の保証会社の保証を受けられる人
手続き	WEB完結
公式HP	https://www.resonabank.co.jp/kojin/freeloan/landing_c.html

借入金額が50万円を超える場合には収入証明書（原本）が必要になります。

おすすめ⑦ソニー銀行のカードローン【銀行系】

7つ目のおすすめは、ソニー銀行の「カードローン」です。

PCやスマートフォンで手続きが完了し、申込だけであれば口座不要で申込ができます。

他にも、外国籍の人でも永住権を持っていれば申込ができると明記されています。

金利（年率）	年2.5%～年13.8%
限度額	10万円～800万円
契約期間	ご契約から1年（基本は自動更新）
使用使途の制限	使いみち自由（事業性資金を除く）
借入条件	次の条件をすべて満たすかたに限ります。 当社に円普通預金口座をお持ちの人（同時申し込み可能） お申し込み時のご年齢が満20歳以上65歳未満の人 原則、安定した収入がある人 日本国籍のかた、もしくは、外国籍のかたで永住権をお持ちである人 保証会社（アコム株式会社）の保証を受けられる人 ※すでに当社でカードローンをご契約中のかたはお申し込みいただけません。
手続き	WEB完結
公式HP	https://moneykit.net/visitor/loan/

おすすめ⑧イオン銀行カードローン【銀行系】

8つ目のおすすめは、イオン銀行の「カードローン」です。

ご本人に収入がなくても、配偶者に収入があれば、50万円までの申込が可能です。

金利（年率）	年3.8%～年13.8%
限度額	10万円～800万円 ※ ご本人に収入がなく、配偶者に収入のある方は50万円まで申込可能です。
契約期間	1年ごとの自動更新
使用使途の制限	原則自由（事業性資金を除く）
借入条件	以下のすべての条件を満たす個人 日本国内に居住している人、外国籍の方については永住許可を受けている人。 ご契約時の年齢が満20歳以上、満65歳未満の人。 ご本人に安定かつ継続した収入の見込める人。※パート、アルバイト、自営業者、専業主婦（夫）の人も申込みできます。学生の方は申込めません。 保証会社であるイオンクレジットサービス（株）、またはオリックス・クレジット（株）の保証を受けられる人。
手続き	WEB完結
公式HP	https://www.aeonbank.co.jp/loan/card_loan/

そのため、新たに口座開設しなくても利用できるのが特徴です。

おすすめ⑨auじぶん銀行じぶんローン【銀行系】

9つ目のおすすめは、auじぶん銀行の「じぶんローン」です。

au系列のネットバンクのため、携帯のキャリアとしてauを利用している人には特におすすめです。

金利（年率）	通常：1.48％～17.5％（年率）カードローンau限定割 誰でもコース：1.38％～17.4％（年率）カードローンau限定割 借り換えコース：0.98％～12.5％（年率）
限度額	通常、 au限定割誰でもコース：10万円以上800万円以内au限定割 借り換えコース：100万円以上800万円以内
契約期間	1年（原則自動更新）
使用使途の制限	原則自由（事業性資金を除く）
借入条件	以下の条件を満たすお客さま ご契約時の年齢が満20歳以上70歳未満のお客さま 安定継続した収入のあるお客さま（自営、パート、アルバイトを含みます） 保証会社であるアコム（株）の保証を受けられるお客さま ※外国籍のお客さまは永住許可を受けている場合に対象となります。
手続き	WEB完結
公式HP	https://www.jibunbank.co.jp/products/loan/

auIDの登録によりau限定割のコースを利用できます。

さらに借り換えの場合には借り換えコースの利用によって金利を低く抑えられます。

おすすめ⑩オリックス銀行カードローン【銀行系】

10こ目のおすすめは、オリックス銀行の「カードローン」です。

金利を上乗せすることなく、ガン保障特約をつけられるため、ガン保険に未加入の人で万が一の病気が心配という人には特におすすめです。

金利（年率）	年利1.7%～年利14.8%
限度額	1,000円以上最高800万円
契約期間	1年（原則として審査の上自動更新）
使用使途の制限	自由（事業性資金を除く）
借入条件	以下の条件をすべて満たす人 申し込み時の年齢が満20歳以上69歳未満の人 原則、毎月安定した収入のある人 日本国内に在住の人（外国籍の人は、永住者または特別永住者の人） オリックス・クレジット株式会社または新生フィナンシャル株式会社の保証が受けられる人
手続き	WEB完結
公式HP	https://www.orixbank.co.jp/personal/cardloan/

おまとめローンの審査に落ちてしまった場合は公的融資制度の検討を

おすすめのおまとめローンについて紹介しましたが、公的融資制度は無利子や低金利であることが多いため、その利用も検討してみると良いでしょう。

これらに当てはまる人はぜひ最後までお読みください。

求職者支援資金融資制度:求職中で職業訓練受講給付金をもらっている（予定含む）場合

求職者支援資金融資制度とは、求職者支援制度で職業訓練受講給付金を受給する予定の人を対象とした貸付制度です。

現在求職中で生活費に困っている人は、細かな要件を確認して、自分が給付金の対象になるか確認してみると良いでしょう。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度:ひとり親家庭で生活費や教育費に困っている場合

母子父子寡婦福祉資金貸付制度とは、20歳未満の児童を扶養している配偶者のない女子または男子、寡婦等を対象に行われる貸付のことをいいます。

ひとり親世帯で生活に困窮しているという人は、細かい要件を確認しましょう。

教育一般貸付:子どもの保護者で教育費に余裕がない場合

教育一般貸付とは、日本政策金融公庫が貸し出しを行う教育ローンのことをいいます。

対象となる学校は、修業年限が6ヵ月以上で中学校卒業以上の人を対象とする教育施設であるため、高校や大学の費用として利用できます。

看護師等修学資金:看護学校に通い、看護師として就業する意思がある場合

教育ローンの中でも看護学生であれば、看護師等修学資金が利用できます。

将来的に看護師として指定の病院で指定の年数勤務をすると、返済が免除されるメリットもあります。

お住まいの自治体で相談してみると良いでしょう。

おまとめローンの審査のポイントを知ってあなたにマッチしたものを選びましょう

以上のように、おまとめローンの審査の通過は決して甘くはありません。

一方で、おまとめローンの特性、それぞれの商品の特徴や審査のポイントの理解によって申し込む商品の適切な選択が可能となります。

おまとめローンといっても、それぞれの商品に特徴があるため、あなたに合ったものを選びましょう。

おまとめローンの利用によって総返済額を少なくしたり、月々の負担を軽くしたり、返済にかかる手間を省略できたりする可能性もあります。

他にも、おまとめローンの他に公的制度を使うという手段もあります。

おまとめローンがいいのか、公的制度を利用するのがいいのか、複数の手段の中からあなたのライフプランに沿ったものを利用しましょう。